2024年上半年，在宏观经济波动、利率下行、监管政策趋严的市场背景下，消金公司呈现出头部收缩规模，腰部快速增长，尾部持续承压的趋势。

据统计，在已发布20224年上半年财报的20家消金公司中，总资产在600亿元以上的6家消费金融公司，除蚂蚁消费金融之外，有4家（包括招联消金、中银消金等）营收、净利润“双降”；总资产在250亿元以上的7家消费金融公司中，有5家（包括中原消金、杭银消金）实现业绩增长；而在总资产规模低于250亿元的7家消金公司中，仅哈银消金、锦程费金和建信费金公布业绩，但前两家报告期内均业绩下滑。

尽管未公布2024年上半年业绩，中信消金却正处于消金公司中尾部这一尴尬的区间。财报显示，截至2023年末，中信消金资产总额为110.38亿元，同比增长8.82%，2023年全年，中信消金实现营业收入7.08亿元，同比增长37%；实现归属净利润1.18亿元，同比增长36.66%。在一张30家持牌消金公司的2023年净利润排名表格中，中信消金排在20名开外。

根据中信消金此前发布的2024年二季度资本信息披露公告，截至2024年二季度末，中信消金的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为9.53%、9.53%和10.63%，较2024年一季度末分别下降21、21和20个bp，略低于2023年同期水准。这或许表明2024年二季度中信消金存在的一定压力。

值得注意的是，在今年6月，中信消金还收到了开业5年以来的首张罚单。中信消金因合作机制与合作模式存在不足，合作业务管控不到位；综合利率等产品信息的披露不够规范；授信体系存有缺陷，授信审批环节欠缺足够的独立性；贷后管理存在漏洞共计四项违规行为被国家金融监督管理总局北京监管局罚款120万元。

随着监管趋严，中信消金的内控漏洞也随之暴露，而在消保权益方面，中信消金也将面临考验。今年3月公布的《消费金融公司管理办法》对加强消费者权益保护提出了系列要求，涉及贷款信息披露、催收管理、个人信息保护等方面。

《消费金融公司管理办法》第五十三条就要求，消费金融公司应当保障消费者的知情权，健全完善产品服务信息披露机制，以显著方式向借款人告知贷款年化利率、费率、还款方式、违约责任、免责条款和投诉渠道等关键信息。

第五十五条规定，消费金融公司应当建立消费者个人信息保护制度；未经消费者同意，不得收集、存储、使用、加工、传输、提供、公开、删除个人信息，法律法规另有规定的除外。

第五十六条规定，消费金融公司应当建立逾期贷款催收管理制度，依法依规督促借款人清偿债务。不得采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收。

黑猫投诉平台显示，中信消金累计投诉量超2900条，《消费金融公司管理办法》强调的高息、侵犯个人隐私、暴力催收等问题均有涉及。

9月25日，一名消费者投诉称，被客服告知中信消费金融有额度可以申请，于是填写信息资料和身份证照片人脸信息，录入一分钟后被告知有14900额度，且是审批通过状态，但是过了一会儿却被告知放款失败。该消费者表示，近两年经常收到中信消费金融电话，劝其借款，因此怀疑中信消金套取用户个人信息，很多人遇到了无数次电话告知有额度，但是每次系统二次审核都通过，最后不放款，他们被套用的信息卖给了别人，天天受到骚扰。

中信消金ESG报告显示，2023年，公司共收到监管渠道转办投诉375例，较2022年的266例增加109例，增幅高达40.98%。

值得一提的是，在8月12日，国家金融监督管理总局北京监管局核准了李如东的中信消金董事长的任职资格，以及邵冰、朱立群两人中信消金董事的任职资格。这位新任董事长能否带领中信消金穿越经济下行期，扩大规模，我们将持续关注。