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存款“推介人”

导读 经济观察报 记者 刘颖 “大额存单五年3.65%,还有额度,仅限新户,绝对让你买到。”近日,李淼在社交平台发布的帖子引来很多关注。跟帖...

经济观察报 记者 刘颖 “大额存单五年3.65%,还有额度,仅限新户,绝对让你买到。”近日,李淼在社交平台发布的帖子引来很多关注。

跟帖多是“还有吗?”“怎么买?”“几点抢?”“什么银行?”,诸如此类。李淼会逐一进行私信回复,若是对方意向相对明确,他还会提示对方“加个v(微信)预防失联”。

“大环境是在降利率,那些没有时间嫌麻烦却又想得到高利率的人就有了这样的(理财)需求,我是其中做推荐的人。”李淼说。

今年以来,多家银行官宣下调存款挂牌利率,五年期定存利率普遍击穿“2%”,进入“1%”时代。利率下调带来了一系列连锁反应,银行大额存单断货、“存款搬家”……然而储户们的存款热情不减,依旧期望找到合适的高利率存款产品。在这种需求背景下,像李淼这样的存款“推介人”们上岗了。

抢购大额存单

李淼是一家小镇超市的老板,近几个月,他关注到多个社交媒体上有人发问:利率越来越低,有没有高利率的大额存单推荐?偶然回复对方后,他嗅到了其中的需求与“商机”。对比分析多家银行官网产品及相应利率后,李淼开始了他的推荐服务。

推荐的产品均为银行存款类产品,几百条问询之后,李淼将这些有存款困惑的人聚集到一个微信群中。这些人基本都是年轻的上班族,有理财需求,但没时间寻找好的产品。群内,不少人分享了自己的存款心得,李淼也会不定时推荐那些合适的存款产品。

对于那些询问进群或者添加好友的“潜在客户”,李淼会将他们归档为两类人。一类是从未注册过众邦银行的新客,他会告诉他们如何注册开户以及应该怎样提前准备;另一类是有过众邦银行存款经历的老客户,他同样会免费分享“抢单教程”给他们。

之所以这样划分,是因为针对那些通过邀请码完成注册、开户和存款的新户,官方会给予邀请人一定的奖励。新户存款数额越大,邀请人所得到奖励越多。如,李淼邀请的新户存款20万元,他便可以得到100元左右的奖励,这也是他力推大额存单产品的原因之一。

“黄牛是帮人抢东西,我是推荐人存钱。”在李淼看来,他的角色更像是“推介人”,不谎称是银行的工作人员,也不主动提代抢。若是对方按照“操作教程”抢不到,他才会提“代抢”的事。

据他观察,众邦银行发放大额存单额度的时间一般在早上8点整至8点20分左右,如果8点不放存单就往后推迟到9点整至9点20分,若9点还未刷新,以此类推。他强调一定要按照“操作教程”执行。据他所说,遵循“操作教程”,90%的概率可以成功。

“操作教程”是李淼发帖前在闲鱼APP(移动应用程序)购买的。据他展示的“操作教程”视频内容,购买大额存单产品,需要提前登录众邦银行APP打开“财富”按钮,并反复点击进入产品购买界面,直至下方的灰色按钮变蓝,便可以购买。教程中特别提示,操作需要在众邦银行APP上完成。

在闲鱼APP上,类似的“操作教程”很多,产品文案及教程内容几乎雷同,售价在6元至20元不等。按照李淼所说,记者购买了一款价格为19.98元的“操作教程”,确认收货后,对方转发过来一个视频,与李淼在微信上免费提供的别无二致。

程序员陈敏也在闲鱼APP售卖类似教程,售价6元。同样是几个月前,陈敏的大额存单到期,却找不到利率合适的产品,便在当时搜索到了利率相对较高的众邦银行大额存单产品。彼时,多家银行大额存单产品售罄,众邦银行也不例外,手动抢到的概率较低,他便自主撰写脚本开发了一款监测系统。

与李淼不同,陈敏所售卖的是系统监控的信息。据他描述,花费6元购买后,添加群聊,在微信群聊中,系统通过自动监控及时提示大额订单的转让单,群内成员只需要驻守在群内等待购买通知即可。

李淼表示自己不会使用“外挂”产品,而是“纯手工代抢”,但需要支付一定费用。他认为,这本质上是一件双方互惠互利的事。对方花钱购买时间和服务,他提供一个可以抢到高息产品的机会。

而关于代抢,根据需要抢购产品所属的银行不同,李淼设定的代抢收费标准也不同。其中,众邦银行的5年期大额存单代抢费用为每一万元需要收取5元费用;而渤海银行的大额存单转让单代抢服务,每一万元则需要收取20元的代抢费用。今年6月,他曾帮助一个储户代抢渤海银行的199万元的大额存单转让单,收取了3860元的代抢费。

至于为何有及时响应的大额存单转让单,李淼表示,每周一单没问题,有朋友渠道,但具体不便透露。

大额存单紧俏下,银行APP上的大额存单转让区成为居民理财“捡宝”的地方。储户可以在银行APP上选择转让专区的大额存单进行交易,购买他人转让的大额存单,尽管时间更短,但收益可能更高。比如存期为5年的大额存单,提前近2年支取变现时,出让人便可以发起大额存单委托外出,可于“大额存单转让专区”出让。出让人多为急卖让利,被转让人持有存单至到期,所获得的实际年化收益率可能高于同等存期存单的年化收益率。

李淼以渤海银行的大额存单产品举例,一个20万元的5年期大额存单,当年利率为3.70%,在2027年该笔订单到期后,用户得到的利息减去其中800元推荐费用,相当于最后的大额存单年化利率超过3.50%。

热情不减

“大额存单利率越来越低,且越来越难买。如果不是众多银行降息,这利息(3.65%)也没有吸引力。”李淼提到。

“2021年之前的存款利率真高啊。”苏苏感慨到,“(当时)一万元存五年,每年有540元利息,现在利息只有200元左右。”

这样的时代显然一去不返了,小单也终于接受了这个事实。为了结婚花销,她今年7月份提前支取了2021年存的30万元年利率为3.80%的五年期大额存单。等到她再想理财时,发现这样较高收益的产品再也找不到了。

作为上岗几个月的存款“推介人”,李淼对此也有深刻的感知。7月以来,六家国有大行下调了存款挂牌利率,大额存单发行利率也相应下调。

据经济观察报统计,下调后的大额存单以中短期为主,5年期已基本停发。目前,农业银行、工商银行、中国银行、建设银行3年期大额存单发行利率在2.15%左右,交通银行、邮储银行已无大额存单产品。仅中国银行还有5年期大额存单产品,发行利率为2.20%,但只开放给“特定客户”。据中国银行官方客服回复,这里的“特定客户”指代部分产品由分行有选择地面向特定客户发售,各地区有所不同。

尽管如此,大额存单依然很“抢手”。一位工商银行支行工作人员表示,目前工商银行已无5年期大额存单产品,1个月至3年期大额存单产品中,目前仅6个月期大额存单有额度,其他均已售罄。至于什么时候会再次下放额度,以及后续额度由总行发放或是哪家支行发放,目前均不确定。

国有大行存款利率调整后,不少股份制银行和民营银行纷纷跟进,大额存单断货潮也相应蔓延。股份制银行3年期、5年期大额存单发行率目前保持在2%,民营银行大额存单利率则相对较高,成为了很多人争抢的对象。

李淼时刻关注着相关的新闻及信息,并以此做出自己的判断。

近来,关于大额存单代抢的消息层出,不少律师提示其中存在个人信息泄露的风险。7月,众邦银行也曾发布提示:个别不法中介在部分平台宣称可提供代为抢购我行大额存单的服务,代为抢购大额存单服务需要向他人提供客户银行账户和密码。银行账户和密码是关涉您银行账户和资金安全的重要个人信息,泄露给他人会导致严重的资金损失,存在巨大风险。请妥善保管好您的银行账号和密码。

直至现在,李淼微信里还在不断添加有需求的储户,尽管目前受益仅仅几千元,他却觉得拥有诸多自由时间的自己可以将这个服务继续做下去。

(应受访人要求,文中李淼、陈敏为化名)

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