经济观察报 记者 胡艳明 进入7月份，青海省的茶卡盐湖迎来了旅游旺季。随着游客的涌入，周边的旅馆、民宿预订非常紧张。自6月20日以来，海西蒙古族藏族自治州乌兰县茶卡镇茶卡村村民曹彦虎经营的民宿都处于满房状态。

近年来，旅游业已成长为青海省战略性支柱产业之一。青海省文化和旅游厅官网数据显示，2024年“五一”假期，青海省接待游客312.5万人次，实现旅游总收入13.4亿元，同比分别增长19.6%和13.8%。进入暑期后，青海省再迎客流高峰。青海省交通控股集团有限公司表示，截至7月9日，今年青海湖景区累计接待游客突破100万人次。

曹彦虎的民宿是青海省旅游业的“一粒沙”，而在曹彦虎创业和扩大经营的过程中，青海省农商银行（青海农信）系统给予了及时的金融支持。

茶卡盐湖旁的民宿

“茶卡”是藏语，意即盐池。宛如天空之镜的纯净盐湖吸引了中外游客。茶卡镇的茶卡村，离茶卡天空壹号景区3公里左右。走进村庄，首先映入眼帘的是干净整齐的道路和成排的房屋，很多村民家门口挂着民宿的招牌。

2015年7月，曹彦虎敏锐地了解到茶卡盐湖的旅游业比较火热，就在这里开起了本地第一家农家乐和民宿。初期打算投入18万元进行装修，但手上资金不足，曹彦虎向乌兰农商行借了5万元。农家乐开业后，生意红火，他没想到当年回本，也顺利偿还了银行的本金。眼见曹彦虎的成功经历，很多村民也陆陆续续在村里开起了农家乐。

随着游客纷至沓来，曹彦虎意识到，原有的房屋设施在硬件、软件上都已经过时，房费订价只能在三四百元每天，因此，他决定对民宿进行装修升级。2019年，经过计算，曹彦虎的装修预算约80万元，但他将存款和亲戚朋友的借款加到一起，还是不够。于是，曹彦虎在乌兰农商行贷款34万元，最终完成了对房屋的全面升级改造。

2021年，曹彦虎的意净民宿正式开业。改造后的民宿拥有多种房型的客房供游客选择。曹彦虎告诉经济观察报，自今年6月份以来，居住率约为50%，而6月20日之后更是一直满房。他不仅顺利归还了乌兰农商行的贷款，2023年民宿的年收入也达到了60万元，对今年的营收也持乐观态度。

在当地旅游业不断发展，游客对住宿需求越来越多的情况下，茶卡村村委会积极鼓励村民发展旅游业，带领村民去外地考察学习、组织培训等。茶卡村共计有209户村民，其中登记注册民宿就有207家，共有接待床位4060张，主要经营模式为自主经营及对外承包经营。旅游旺季，村民忙于经营民宿及酒店务工，旅游淡季则会经营种养殖。如今，该村户均年收入超过了8万元。

乌兰农商行也“嗅”到了当地对金融的需求。茶卡村主要经营家庭宾馆，乌兰农商行将该村评定为信用村，评定信用户数为136户，贷款户数123户，授信金额2080.5万元，用信金额1604万元，用信率77%。

曹彦虎说，“没有当地政府和乌兰农商行，我们干不成民宿。现在，当地的路政等基础设施很完善，便利了游客的往来出行。”

因茶卡旅游业的发展，乌兰农商行在茶卡村布放聚合支付收单业务，全村布放聚合支付166户，市场占有率达到了80%。乌兰农商行行长李一鸣告诉经济观察报，由于收单可以带来较好的资金沉淀，当地的收单市场竞争比较大。而农商行的优势是网店多，并且建立了商户群，商户遇到问题，银行员工十分钟就能赶过来，而且收单业务对农户免手续费，所以也形成了一定的竞争力。

李一鸣谈到，乌兰县的金融机构竞争日益激烈，特别是近年来大行逐步下沉至县域市场，凭借成本优势给农商行带来了巨大压力。乌兰农商行在贷款过程中，通过与村委联动，深入了解村民的基本情况、诚信问题，对村民的贷款需求做到“快速灵活”，发挥“短平快”的优势，“做小做散”。

从“牧家乐”到生态文旅

“牧歌写意的高原，抬头是繁星满天，低头是牛羊遍地。”这是文迦牧场的一句宣传语，也道出了人们对草原生活的美好向往。

文迦牧场成立于2019年，位于青海省旅游主干道中国原子城环湖东路，西临青海湖，东靠原子城，景区有草原、沙漠、圣湖等美景。由于在甘青大环线上，很多游客们都会选择此地作为落脚点。

经济观察报了解到，如今这片繁荣的旅游景区，最初是从一个大学生创业项目发展起来的。2017年，在青海湖边长大的力杰从西南民族大学毕业后，利用帐篷、马匹和沙滩摩托，在青海湖畔开启创业第一步，带领乡亲们共同打造了海晏金沙湾克土旅游文化专业合作社。随着环保政策的推进，项目地搬迁至文迦牧场，并成立了海晏文迦牧家乐，提供帐篷住宿、民族特色餐饮、骑马和沙滩车等娱乐项目。

2019年，力杰根据生态发展需要和旅游市场需求，将“牧家乐”转型为海北文迦文化旅游发展有限公司。在股东资金、银行贷款等多方支持下，文迦牧场先后建设了星空秘境酒店、文迦会议中心、文迦餐饮中心、游牧文化体验中心、黑牦牛帐篷、马场、车场、露天篝火、文迦藏香手工作坊、文迦知喜书店等设施，涵盖了“吃、住、行、游、购、娱”各个方面。

然而，文迦牧场开业不久，新冠肺炎疫情席卷全球，当地旅游业也受到了冲击。文迦牧场副总经理杨进浩回忆，2020年海晏农商银行对之前的贷款做了延期还本付息，并且政府对贷款利率进行了贴息。

目前，随着青海省旅游业的持续升温，文迦牧场的经营情况也有所好转。杨进浩告诉经济观察报，前两年，来文迦牧场的低价团居多；而今年开始，高标准的旅游团明显增多。在收费模式上，文迦牧场对散客实行单项收费，和旅行社合作则大多是套餐形式。2023年，文迦牧场接待游客约20万人次，各项营收达到了2000万左右。

海晏农商行行长谢军谈到，力杰大学毕业后开始创业时，就向海晏农商行申请了创业贷款。早在2002年，力杰的家庭就开始与海晏农商行建立联系。多年来，海晏农商行累计向他们发放了272万元的担保贷款。

在此前的合作基础上，2024年，海晏农商行对文迦牧场发放“担保+信用”贷款150万元。谢军告诉经济观察报，今年的贴息正在上报过程中，海北藏族自治州政府对普惠贷款的贷款利率提供一个百分点的贴息。而且，今年青海农担公司与银行合作，给贷款商户提供贷款报价利率（LPR）50%的贴息。贴息完成之后，文迦牧场的贷款利率在2.75%左右。

而且，文迦牧场所在的海峰村，自2013年开始与海晏农商行合作，开展整村授信评定工作，目前整村授信343户，累计发放贷款4951万元，覆盖率达83%。

乌兰农商行、海晏农商行都是青海省农商银行（青海农信）系统中的重要成员。青海省农商银行（青海农信）全系统共有法人机构30家，包括1家省联社和29家农村商业银行。在激烈的银行业竞争中，青海省农商银行（青海农信）重点抓好普惠业务，努力成为老百姓“家门口的银行”。