经济观察网 记者 汪青 “作为普惠保险保障范畴内的非标体人群，其投保难一直是行业亟待解决的问题之一。”众安保险健康险产品负责人王顺在7月3日接受经济观察网采访时表示，对于非标体人群保险产品的研发，关键就是如何在定价和保障力度以及风控三者之间找到平衡点，让产品能被客户接受的同时，保障产品可持续运营。

非标体投保为何难？

今年5月底，国家金融监督管理总局发布了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》强调了普惠保险高质量发展的重要性，并提出了一系列具体要求，包括坚持以人民为中心的价值取向，提升保险服务的可及性和可负担性，坚持改革创新，提升保险业精细化管理水平等。

归根结底，普惠保险的核心在于“买得到、买得起、赔得满意”。非标体人群作为普惠保险保障范畴内的一部分，其需求一直未被真正满足。

随着医疗检测技术的飞速发展，以乳腺异常、肺结节、甲状腺结节、糖尿病前期等为代表的非标体人群数量正在不断增长；同时，伴随着人口老龄化加剧，非标体规模也将进一步扩大。

相对于标准体，非标准体也更愿意通过购买商业健康险减轻患病后的支付压力。然而，由于该群体属于高风险群体，在购买医疗险时面临诸多困境。

首先，非标人群由于健康状况和疾病情况相较于健康体更为复杂，因此保险公司对这类产品的供给有限，导致该人群在健康险市场上常常面临选择单一，甚至可能无险可买的困境。其次，从投保结果来看，非标人群在购买医疗险时可能会遇到加费承保、条件承保、延期，甚至是拒保等问题。

“当客户健康情况有超过标准体的风险，并且在有部位超出标准体风险时，保险公司既会增加保费，也会除外某些部位的相关病种责任。如果客户目前的身体健康情况承保风险太大，不满足核保要求，并且在保险公司的拒保病症当中，将来也无法再次投保该保险公司的同类产品。还可能会留下拒保记录，影响其他保险公司对同类产品的核保结果。”王顺对记者表示。

正是看到非标体人群对于健康险的需求，众安保险在2022年末推出了专门针对非标体的众民保，并在产品运行一年半之后全面升级，无需健康告知，并将105岁以下的超高龄人群和有既往症、慢性病人群都纳入可保可赔范围。

“在众民保产品的设计过程中，我们也考虑到非标体人群的需求往往非常个性化，而且数据零碎且不足。传统的做法往往试图在销售前端就进行严格的筛选和识别，针对不同类别的人群设计不同的产品，但这种方式很难满足这类人群的复杂需求，单一产品很难做到足够的覆盖。因此，我们决定先采用宽入口策略，让更多用户进入我们的服务体系，然后再通过提供差异化的服务来逐步满足客户在不同健康状况下的需求。”王顺表示。

王顺认为，这种方式的好处在于可以让产品覆盖非标体用户的大部分共性需求，然后可以给公司更多的时间和空间去深入了解用户，从而更准确地了解他们的身体状况，创造满足客户个性化需求的机会，为其提供精准、个性化的服务。

“在内部，我们将这款产品视为百万医疗险中的特殊一员，采用无需健康告知的设计，让身体状况不佳的人群也能有机会获得保障。同时，又针对既往症提高了赔付比例，让患者在等待期后发生的住院费用得以覆盖。”王顺表示。

王顺认为，结合众民保的保障范围来看，满足的是有一定的支付能力，希望获得百万医疗保障，但受困于无产品可选的非标人群。对于愿意支付一定费用的消费者来说，它在买得起的同时，又获得了更多的保障，还是有消费者愿意“买单”。

对于非标体健康险市场供应不足的问题，王顺认为，许多保险公司选择观望而非积极投入，主要还是源于对风险的担忧。

“在传统保险公司的核保看来，这类产品无需健康告知同时可赔既往症的医疗险几乎等同于’裸奔’。”王顺解释道，因此许多保险公司将其视为高风险产品并持观望态度。王顺坦言，尽管当时也看到这点，但勇于创新是众安的基因，我们在做好风险底线管理的情况下，还是以积极尝试的心态进入这一领域，经过一年半的实践后，我们现在有足够的信心将众民保长期经营下去。

普惠保险如何做到真的普惠？

在健康险领域，普惠保险的概念不仅仅是一个口号，而是具有实际的市场可行性和广阔的发展空间。王顺表示，从健康险角度来看，目前普惠保险的保障范畴不仅涵盖了基本的医疗保障，更扩展到了满足更多特殊群体和需求的领域，如复发险、非标体百万医疗险等。

对于保险公司如何参与普惠保险市场，王顺认为关键在于理解和匹配市场需求。他强调，普惠保险并非简单追求价格低廉，而是要根据不同客户群体的实际需求和支付能力，提供合适的保障方案。众安保险通过众民保等产品的尝试，证明了在保障覆盖面和价格之间找到平衡点的可能性。

普惠保险发展的道路仍面临着一系列挑战，王顺认为，作为市场参与主体的保险公司首先是需要对市场的实际需求有更深的研究，然后匹配需求具备创新产品的设计能力，这需要保险公司具备敏锐的市场洞察力和创新能力。其次是如何在保障覆盖面和价格之间找到平衡点，这需要保险公司具备精细化的产品设计和定价能力。最后则是如何有效触达和服务于更广泛的客户群体，这需要保险公司具备完善的销售和服务网络。

谈及百万医疗险产品的迭代方向，王顺表示，百万医疗市场逐渐趋于成熟，众安仍然保持旗舰产品尊享e生的逐年迭代，今年的2024版也纳入了更多的先进疗法。但迭代的意义远不止于此，它更多地体现在产品的可持续性和给用户的信心上，通过不断地迭代更新，让用户感受到产品的稳定性和可靠性。对于用户来说，一个能够持续运营、有保障的百万医疗产品，比任何短期的亮点都更具吸引力。