经济观察网 记者 胡群 6月18日，由经济观察报主办的“新价值 新动力2023—2024年度受尊敬企业年会”在北京举行。在论坛上，微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏发表了题为《发挥数字银行创新优势 助力数字普惠金融高质量发展》的演讲。

谈及本次论坛的主题——“最受尊敬的企业”，王立鹏表示，微众银行作为一家持牌商业银行，其数字银行的业务模式和运营方式具备科技创新特色。他提到，在过去9年里，微众银行每年在科技领域的投入约占营业收入的10%左右，并计划在未来继续维持这一高比例的科技投入，以支持普惠金融的高质量发展，并通过开源助推金融行业的数字化转型。

坚守普惠金融

作为全国首家数字银行，微众银行自2014年成立以来即专注服务中小微企业和普罗大众，依托科技手段，持续深入探索践行普惠、服务实体的新模式、新方法，与中央金融工作会议提出的“做好五篇金融大文章”的内在要求契合。截至2023年末，微众银行已累计服务个人客户近4亿人、累计申请贷款的中小微企业超过450万家，涵盖中小微企业、个体工商户、新蓝领及年轻白领等多层次群体，覆盖农民、城镇低收入人群等广泛的普惠金融客群。

王立鹏表示，普惠金融的重要内涵之一在于让普罗大众得以充分、平等地享受金融服务。秉持“让金融普惠大众”的初心，微众银行依托“微粒贷”“微业贷”“微众银行财富+”等产品，在助力提升金融服务覆盖面、可得性和满意度方面持续探索。

王立鹏介绍，在服务个人客户方面，作为微众银行推出全国首创的面向个人客户的数字普惠金融产品，“微粒贷”是中国银行业在普惠金融领域实践的一个标杆。截至2023年末，“微粒贷”超过80%的客户为非白领从业人员，约85%的客户为大专或以下学历，约17%的客户为此前无人民银行信贷征信记录的“首贷户”。这一产品有效填补了传统金融体系的空白地带。“微粒贷”笔均贷款金额仅为7400元，约70%的单笔借款成本低于100元，有效满足客户“短、小、频、急”的周转需求。

在服务实体、精准滴灌中小微方面，王立鹏表示，微众银行推出的“微业贷”，创造了独特的数字化小微企业信贷模式，化解银行为中小微企业提供服务时面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。截至2023年末，“微业贷”累计授信客户140万家。获得微众银行授信的企业中，企业征信白户比例超50%；制造业占比24%，批发零售业占比约40%；约50%已结清贷款的单笔利息支出在1000元以内，有效满足了中小微企业小额、灵活的融资需求。

王立鹏称，微众银行还通过“微众银行财富+”大力发展数字财富管理业务，探索数字普惠金融的新路径。截至2023年末，“微众银行财富+”已代销超4900只产品。从这个方面看，“微众银行财富+”是典型的普惠金融产品。

以科技为核心发展引擎

王立鹏认为，过去我国的普惠金融业务发展之所以面临着触达范围较窄、成本较高、体验较差和商业上难以持续等问题，其核心原因在于科技基础设施方面，能同时满足海量用户、低成本、高可用等“不可能三角”的金融科技解决方案，存在“买不到、买不起”的难点。

一方面是“买不起”，由于服务普惠长尾客群意味着单客收入较低、需要极低的IT成本才能实现商业可持续性，过去数十年，国内的银行均普遍采用IOE的集中式技术体系，即IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），其产品与技术服务价格普遍高昂。另一方面是“买不到”，业内缺少可有效支撑亿级客户与海量金融交易处理需求的解决方案，市场亦难以供给可满足高敏捷、高可用和高弹性等创新需求的技术方案。

为了破解此难题，微众银行以科技为核心发展引擎，持续在人工智能、区块链、云计算和大数据等关键核心技术的底层算法研究和应用开展攻关，科技人员占比始终保持在50%以上，历年科技投入占营业收入比重约10%左右，保持科技高水平投入、坚持自主研发的道路。

基于“开放蜂巢Openhive”技术，微众银行构建了全分布式银行系统架构，使得银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量，打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”。目前该系统单日金融交易峰值突破11亿笔，关键产品综合可用率维持超越99.999%的电信级高可用水平，单账户年IT运维成本保持在2元的低位，远低于国内外同业平均水平，从而为其服务普罗大众和小微企业奠定了扎实基础。

截至2023年末，微众银行在AI、区块链、云计算、大数据等技术领域共开源36个项目，在为各行各业提供有效技术解决方案的同时，也为金融机构开源提供了有价值的经验借鉴。例如，微众银行自主研发的区块链底层平台FISCO BCOS，支撑了珠三角征信链，以及粤澳、深港跨境数据验证平台等国家基础设施建设。其中，深港跨境数据验证平台是推进大湾区跨境数据安全、便捷验证，探索建立开放型、合作型、示范型跨境数字基础设施及服务融合的进一步创新实践。

王立鹏表示，当前正处于我国高质量发展的关键时期，做好“五篇金融大文章”是推动经济高质量发展的必然要求。对内而言，微众银行要持续做好“数字金融”，建设一家数字银行的核心竞争力，支持数字普惠金融可持续发展；对外而言，支持产业数字化与数字经济发展、促进数字技术和实体经济深度融合亦是必由之路。因此，微众银行将继续积极发挥自身科技能力优势，通过开源的方式，助推全行业的数字化转型，为促进数字经济高质量发展提供重要支撑及发展动力。